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FRBは、S&Iやクレジット・ユニオンがFRBの管理下にあるACHにアクセスするのを許そうとせず、ようやく司法省がロッキー・マウンテンのACHを独占禁止法違反で訴えて、ドアをこじ開けさせたのだった。 ACH処理に関するFRBのシステムは、これ以上ないほど小切手の場合とよく似ていた。
入金については戸口まで運ばれたテープ・リールのみが受け付けられ、電子メッセージはFRBがこのシステムを動かし始めた最初の一〇年間は、受け入れてももらえなかった。結局は、ニューヨーク・クリアリング・ハウスが独自に運営しているニューヨーク・ACHが、会員の電子入金を受け入れただけでなく、逆にそうするよう求めたのである。
ここまで来てFRBも、とにかく時代遅れになりたくないと切望する銀行に対して、FRB傘下のACHへの電子入金をテープ・リールの代替物として受け入れることに同意した。一九八八年、マニユエル・Jは、電信振り込みを処理できる、五〇〇〇ドル程度の値段のパソコンがあれば、FRBもニューヨーク・クリアリング・ハウスに加盟できるとほのめかした。
「多分、金融機関がACH電子入力に転換する、最終の日を決める時がきたのだろう」。一九九六年、EDSのテッド・ショーの報告によれば、銀行相手に彼のデータ・システム会社がサービスを提供する六四センターのすべてがFRBの経営するACHに配達するテープを作成するテープ・ドライブをまだ必要としていた。
もちろん連銀も自衛する。サンフランシスコ連銀は、最初のACHの設立を援助した。
連銀は長年、ACHのサービスについてはコスト以下の料金しか取らず、システムの運営費は別の収入源から補っていた。一九八〇年代中頃、連銀はACHへの電子入金を受け入れ始め、直接入金を奨励するため、テープには高い料金をとるように料金体系を変えたりもした。
しかし事実は、Z・エレクトリックがカリフォルニアでACHビジネスに参入しようとした時、サンフランシスコ連銀は、カリフォルニアの銀行が連銀自身を除いてACHを利用するのを非現実的にさせてしまうような付帯事項を提示したし、連銀の技術スタッフは、共同支払い面でシステムの利便性が計り知れないほど増したであろう、電子的データ交換の分野(これは何のために作ったというのか?)での基準作りへの協力を拒否したのである。現在でも、電子的支払いへの対応には全く同じ姿勢がありありと見られるが、世界の動きはずっと速度を増しており、ゲームのプレーヤーの数も多くなっている。
最後の列車が駅を出た後、駅舎を連銀がどうするつもりなのか、知りたいものである。一クレジットカードとATM「銀行や通貨、クレジットカードの性質を、その最も基本的な意味に立ち帰って考え直すことが必要だった。
いや、さらにそれを超えて、それぞれの本質的要素と、マイクロエレクトロニクスの環境の中でどう変わるかまでも。いくつか結論が出てきた。
まず第一に、通貨は、それ自体は価値のない紙や金属に記録された、保証を表す数字や文字のデータに過ぎなくなってしまった。やがては、電子や光子を並べた形式の保証を表すデータとなり、光の速度で世界中を動き困ることになるだろう」ディー・ホッター前CEO、一九六八年に自身が開発した理論的枠組みについての著作の中で。
京都を訪れた者は竜安寺に連れて行かれる。一番有名な禅寺で、四角い庭があり、庭の二面は何も飾りのない塀に、あとの二面は寺につながる屋根付で手摺りの付いた木製の縁側に固まれている。

庭自体は平坦なスペースで、白い砂の上に熊手で素朴な曲線が描かれ、大きさの違う一五個の黒い岩がところどころで線を破っている。岩の配置にそれと分かる規則性はなく、また縁側のどこにも、すべての岩が見られる場所はない。
その日、私を案内してくれたのは大阪で都市計画の仕事をしている人物で、私が庭を眺めている問、そばに立っていた。私は神秘主義が好きな方ではないが、意識が知らず知らず、岩の織り成すパノラマに沈み込んで行くにつれて、ここにはなにかあると、確かに認識した。
手摺りに体をもたせかけ、リラックスした私は、その何かがたとえ大事なことでも、どれほど大事なのかはどうでもよくなった。そんな質問をしてもいいのかどうかも分からなくなった。
連れも口を聞かない。突然、縁側に、生徒たちの一団が出現した。
教室から解放された思春期の若者特有の法外なエネルギーを一杯に漉らせて。そして縁側の交差するあたりの屋根のひさしに取り付けられた拡声器から、ややしわがれた大声が聞こえてきた。

眠想を邪魔され、ショックで腹立たしい思いをしながら、私は連れの方に向き直って、不平を言った。「あの拡声器は何と言っているんです?」「ああ」彼は答えた。
「岩が何を意味するか、子供たちに説明しているんです」誰しも、どこかから始めなければならない。電子マネーを禅寺の岩になぞらえて眺めよう。
疑いもなく、そこには何かがある。その何かがどれほど重要なものか、誰も知らない。
ほとんどの人にとって、何があるのかは今のところ、正確には分かっていない。だが、我々には説明の義務があるから、拡声器のスイッチを入れることにしよう。
エレクトロニクバンキングジョセフ・ノセラに言わせれば、電子銀行業の到来は、ユタ州出身でほとんど独学の倣慢な大男、Vのクレジットカード営業のCEOになったディー・ホックがいてこそだという。まずホックの前の助手から聞いた話から始まる。
「彼は、通貨は員殻から進歩してお札になり、ついに二進法の数字の人工的配列になった、というのが口癖だった。 Vに二進法の数字の支配者になってほしかった。
ある時、Vの国際部門の取締役会に、こんな決議を提案したことがある。システムは、世界的に主要な価値交換システムとなるべし』」。
ハガーズタウンでのシテイコープの驚くべき業績はすべて、ディー・ホックのビジョンに湖るのである。長年、商店は晶展客には信用売りをしてきたし、銀行も、個人向け融資を行う会社や一般商店に融資する貸し手として、消費者信用にかかわってきたが、それには通常、債権額よりも大きい担保を用意しなければ信用貸しは受けられなかった。

プロローグで書いたが、一九四〇年に、融資担当者だったJ・ムーアは、ニューヨークのナショナル・シティ・バンクとシアーズの客とをより直接結び付けた。この話の中で注目すべきなのは、シティバンク宛の手形に署名したのは消費者ではなく、シアーズ社であり、同社が銀行に利子を払っていたという事実である。
その利子支払いをコストの一部として計上し、それを消費者に転嫁するか、あるいは消費者に優遇金利よりずっと高い利子を払わせて、クレジット販売を同社の儲けの中心にするかは、シアーズの判断だった。結局、当然だがシアーズのクレジット会社はシアーズ社にとって最大の儲け所となり、最後にはシアーズ社自体が金融仲介業者と化したのである。
一九人三年にシアーズ社のCEO、クレイトン・パンザフから聞いた話では、シアーズの売り上げの五八%がクレジット販売だが、そのためには毎晩、三七〇〇の銀行の口座に現金や小切手を振り込むことが必要なのだという。

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